每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 張益銘

今年以來，為了做好“五篇大文章”與進一步支持實體經(jīng)濟發(fā)展與促進經(jīng)濟基本面持續(xù)向好，銀行的信貸投放力度持續(xù)增強。

中國人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，今年11個月，人民幣貸款增加17.1萬億元。其中，企（事）業(yè)單位貸款增加13.84萬億元，是貸款增加的主力軍。11月末，制造業(yè)中長期貸款余額13.87萬億元，同比增長12.8%；專精特新企業(yè)貸款余額4.25萬億元，同比增長13.2%；普惠小微貸款余額32.21萬億元，同比增長14.3%。這些貸款增速均高于同期各項貸款增速。

這背后，是今年以來銀行將更多信貸資源向科技金融、企業(yè)技術(shù)改造貸款、綠色金融、小微普惠金融、房地產(chǎn)、消費品以舊換新、與新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展相關(guān)方面傾斜。

記者從多家銀行信貸部門人士了解到，明年銀行將持續(xù)增強科技金融、中小微企業(yè)普惠金融、企業(yè)技術(shù)改造、綠色金融、銀發(fā)經(jīng)濟、房地產(chǎn)、消費品以舊換新、與新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展相關(guān)等領(lǐng)域的貸款投放。同時，相關(guān)部門加大技術(shù)改造和設(shè)備更新、綠色金融再貸款的實施力度，完善針對中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目、企業(yè)設(shè)備更新貸款項目的貼息政策，也會對銀行放貸意愿產(chǎn)生顯著的推動作用。

各顯神通開啟“獲客”大戰(zhàn)

“年初起，我們就格外忙碌。”上述國有大型銀行上海地區(qū)支行客戶經(jīng)理告訴記者，僅在小微普惠貸款一項，他所在的支行對公業(yè)務(wù)團隊就需完成800萬小微普惠貸款的發(fā)放任務(wù)，并新增至少6家小微企業(yè)客戶作為月度考核指標(biāo)。

此外，銀行還特別強調(diào)小微普惠貸款增速在年內(nèi)各個考核節(jié)點不得低于各項貸款增速，并在考核細(xì)分項提高了首貸企業(yè)數(shù)量。

于是，他所在的團隊每天都在四處奔波，走遍周邊地區(qū)了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的具體信貸需求，有機會就趕緊“切入”。

“最初，我們只需每周匯報走訪小微企業(yè)的具體進展，但今年貸款市場競爭異常激烈，下半年我們每天只要走訪完企業(yè)，就得迅速匯報相關(guān)小微企業(yè)信貸需求，并對有信貸需求、且符合銀行信貸條件的小微企業(yè)迅速開展信貸服務(wù)工作。”這位國有大型銀行上海地區(qū)支行客戶經(jīng)理告訴記者。

他所說的貸款市場競爭異常激烈，主要是今年以來，一家優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)面臨多家銀行上門“放貸”，導(dǎo)致銀行“獲客”難度相應(yīng)增加。

“這在以往不多見。”這位支行客戶經(jīng)理告訴記者。前些年，小微企業(yè)能接觸的銀行“屈指可數(shù)”，只要一家銀行愿意放貸，他們就會迅速簽訂信貸協(xié)議，即便貸款利率或許相對較高；但如今，這些小微企業(yè)紛紛“貨比三家”，讓銀行因獲客而自行壓低貸款利率，等待貸款利率報價最低的銀行出現(xiàn)。

一位股份制銀行華東地區(qū)分行信貸部門人士向記者直言，“獲客”壓力驟增，導(dǎo)致他們在小微普惠信貸領(lǐng)域多次調(diào)整經(jīng)營策略。目前，他所在的分行要求各支行務(wù)必確認(rèn)當(dāng)?shù)卣块T對接機構(gòu)，設(shè)立支行工作小組，由支行行長任組長，以網(wǎng)點為中心，積極開展小微企業(yè)走訪工作。此外，分行還發(fā)起千企萬戶走訪活動，進園區(qū)、跑市場、走行研，實地了解小微客戶信貸需求，力爭實現(xiàn)批量獲客。

為了提升獲客成功率，他所在的銀行還一面搭建小微普惠金融的綠色審批通道，配置專職審批人員，用好分行終審權(quán)限，提升業(yè)務(wù)審批時效；一面擴大分行利率定價權(quán)限，加大小微優(yōu)質(zhì)客群服務(wù)力度，給予小微客群優(yōu)惠定價，簡化利息券配置流程。

“目前，針對政府部門推薦清單內(nèi)的小微企業(yè)，我們要求3個工作日內(nèi)做出是否承接貸款需求的回復(fù)，15個工作日確認(rèn)能否發(fā)放貸款。”這位股份制銀行華東地區(qū)分行信貸部門人士告訴記者，此舉有助于銀行內(nèi)部信貸審批放款流程進一步加快，從而爭取到更多小微企業(yè)客戶。

他直言，不只是小微普惠金融，銀行在科技金融、房地產(chǎn)、企業(yè)技術(shù)改造等領(lǐng)域都面臨日益激烈的獲客競爭挑戰(zhàn)。

4月，中國人民銀行設(shè)立總額度5000億元的科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款，其中4000億元用于支持技術(shù)改造和設(shè)備更新。于是該人士所在的分行迅速要求信貸團隊密切關(guān)注中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與技術(shù)改造融資需求，深入實施科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款政策、設(shè)備更新貸款財政貼息政策，加大對中小企業(yè)技術(shù)改造和設(shè)備更新項目的金融支持力度同時，獲取更多的信貸客群。

“為了高效獲客，銀行專門成立了工作小組，根據(jù)一線客戶經(jīng)理介紹的小微企業(yè)狀況，迅速解答后者能否獲得財政貼息政策等問題，以便一線客戶經(jīng)理快速敲定相關(guān)企業(yè)技術(shù)改造與數(shù)字化轉(zhuǎn)型貸款協(xié)議。”他指出。

在9月24日央行創(chuàng)設(shè)首期3000億元股票回購增持專項再貸款工具后，他所在的分行又迅速要求信貸團隊對接當(dāng)?shù)厮猩鲜泄究蛻艏爸饕蓶|，主動詢問后者使用這筆專項貸款回購增持股票的具體意向，盡快與有意向者敲定授信意向協(xié)議，搶先“獲客”占據(jù)業(yè)務(wù)先發(fā)優(yōu)勢。

一位股份制銀行江浙地區(qū)分行負(fù)責(zé)人向記者透露，自股票增持回購專項貸款實施以來，為了實現(xiàn)最大限度獲客，他所在的分行一線信貸人員幾乎跑遍當(dāng)?shù)厮猩鲜泄荆塾媽佑?00家上市公司，迅速與22家上市公司達(dá)成意向，敲定100億元股票增持回購專項貸款授信。

他指出，如果他們的獲客動作“慢一些”，其中一些上市公司或許改換門庭，與其他銀行簽訂股票增持回購專項貸款授信協(xié)議。

“這種狀況還發(fā)生在房地產(chǎn)領(lǐng)域。”前述股份制銀行華東地區(qū)分行信貸部門人士指出。10月中旬國家相關(guān)部門要求房地產(chǎn)“白名單”項目信貸規(guī)模在年底前增加至4萬億元，于是房地產(chǎn)信貸部門員工天天奔波在銀行與地方部門之間，一面迅速了解新的“白名單”項目并迅速對接，另一方面與中后臺部門頻繁溝通，加快房地產(chǎn)白名單項目的信貸審核進程。甚至不少員工在周末加班加點，盡快整理白名單項目各項信息供信貸風(fēng)控部門評估審核。

記者多方了解到，不少銀行加班加點快速推進房地產(chǎn)“白名單”項目信貸審核進程同時，還計劃向部分分行放寬“白名單”項目信貸授權(quán)，從而縮短決策鏈條，實現(xiàn)“白名單”項目快審快貸，力爭能獲得更多優(yōu)質(zhì)信貸項目。

明年信貸力度加碼“各有側(cè)重”

隨著宏觀經(jīng)濟基本面持續(xù)向好令實體經(jīng)濟信貸需求回升，多位銀行信貸部門人士直言明年信貸工作強度“有增無減”。

“近期，銀行內(nèi)部明確明年將進一步加大科技金融、中小微企業(yè)普惠金融、企業(yè)技術(shù)改造、綠色金融、銀發(fā)經(jīng)濟、房地產(chǎn)、消費品以舊換新、與新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展相關(guān)的貸款投放，要求我們在年底前先儲備一大批優(yōu)質(zhì)項目。”前述股份制銀行華東地區(qū)分行信貸部門人士告訴記者。近期他們已發(fā)動各種關(guān)系，讓企業(yè)客戶推介經(jīng)營相對穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作伙伴，從中尋找符合銀行信貸條件、且有較高信貸需求的優(yōu)質(zhì)企業(yè)納入明年信貸投放項目儲備。

他告訴記者，目前銀行內(nèi)部還在積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，填補自身的信貸業(yè)務(wù)短板。比如銀行高層認(rèn)為今年以來綠色信貸業(yè)務(wù)增速相對較慢，要求明年務(wù)必取得突破。

因此，他所在的銀行正在持續(xù)完善綠色信貸業(yè)務(wù)體系——在政策指引方面，制定清潔能源、節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、生態(tài)環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級、綠色服務(wù)等綠色產(chǎn)業(yè)信貸政策，引導(dǎo)更多信貸資源向綠色低碳企業(yè)傾斜；在風(fēng)險管理方面，銀行正構(gòu)建ESG風(fēng)險評估分類系統(tǒng)，賦能信用評級及授信審批，提升銀行內(nèi)部應(yīng)對環(huán)境與氣候風(fēng)險的信貸能力；在資源支持方面，銀行要求進一步健全完善FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價）機制，精準(zhǔn)支持綠色貸款投放。

前述股份制銀行江浙地區(qū)分行負(fù)責(zé)人向記者透露，明年他們計劃將更多信貸資源投向科技金融領(lǐng)域。因此銀行內(nèi)部正在討論如何進一步放寬科技企業(yè)的信貸準(zhǔn)入門檻，將一些缺乏抵押物，但軟實力相對出色（包括企業(yè)創(chuàng)始人的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷、企業(yè)科研成果的市場發(fā)展前景等）的科創(chuàng)企業(yè)納入科技金融信用貸款范疇；與此同時，銀行還在著手完善科技金融審批放款與貸后管理方面建立專門的操作流程標(biāo)準(zhǔn)，令銀行科技金融信貸服務(wù)更趨向“一企一策”，進一步貼近科技初創(chuàng)企業(yè)不同發(fā)展階段的實際融資需求。

“更重要的是，我們正研究將行內(nèi)利率優(yōu)惠政策適用在更多科創(chuàng)企業(yè)，擴大科技金融信貸服務(wù)的覆蓋面與客群基礎(chǔ)。”他指出。今年他所在的分行累計給當(dāng)?shù)赜?200家高科技企業(yè)、專精特新企業(yè)提供約690億元的信貸資金，明年這兩個數(shù)字肯定將大幅高于今年。

記者獲悉，隨著國家出臺一攬子增量政策推動經(jīng)濟基本面持續(xù)向好，部分銀行正未雨綢繆——加大對周期性行業(yè)龍頭企業(yè)的信貸投放力度，作為驅(qū)動信貸投放規(guī)模穩(wěn)健增長，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的新引擎。

“無論是化工鋼鐵，還是房地產(chǎn)行業(yè)，我們都計劃擴大行業(yè)龍頭企業(yè)的授信規(guī)模，深入服務(wù)這些龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和生態(tài)圈，升級產(chǎn)品服務(wù)模式，助力這些周期性行業(yè)企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)迭代升級。”上述城商行信貸部門人士告訴記者。隨著各行各業(yè)的企業(yè)紛紛“出海”，他們正與境外分行加強聯(lián)動，對這些企業(yè)提供跨境信貸、跨境貿(mào)易融資、跨境供應(yīng)鏈金融、跨境并購貸款等方面的金融支持。

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