小米SU7的保費反超瑪莎拉蒂2千元？

近日，有消息稱，售價20萬元左右的小米SU7，年保費為6千~8千元，而售價68萬元的瑪莎拉蒂新車（燃油車），首年保費只要6000元。

對此，小米汽車回應(yīng)稱：“（小米SU7）符合市場主銷新能源電動轎車的整體保費定價水平。”小米汽車表示，保費由合作保險公司進(jìn)行定價，按照新能源車險專屬條款進(jìn)行承保，主要圍繞“三電”系統(tǒng)提供保障，同一車型和承保方案在不同省市地區(qū)的保費定價不同。

小米SU7 Max最高配保費高于瑪莎拉蒂

官方信息顯示，小米合作的保險方一共有四家，分別是“中國人民保險、中國平安保險、太平洋保險和陽光保險”，保費都相同，分為基礎(chǔ)版和尊享版兩種保險方案。其中，基礎(chǔ)版由交強(qiáng)險、機(jī)動車輛損失險和第三者責(zé)任險等組成。而尊享版第三者責(zé)任險由200萬元提升至300萬元，188元駕乘險升級為388元駕乘險。此外，官方還提供自定義的險種組合。

一位北京小米線下商店的銷售人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前指導(dǎo)價21.59萬元的小米SU7保費在5000~6000元，指導(dǎo)價29.99萬元的小米SU7 Max保費則高一些，在6000~8000元之間。與此同時，記者也聯(lián)系到了一位瑪莎拉蒂4S店銷售人員并了解到，指導(dǎo)價為65.08萬~101.88萬元的瑪莎拉蒂Grecale基礎(chǔ)版的保費則只有6000元左右。

圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）

如果按照小米SU7 Max最高配保費來看，確實已經(jīng)貴過65萬元的瑪莎拉蒂。但事實上，在同價位的新能源車?yán)?，小米SU7的保費其實貴不上多少。比如，指導(dǎo)價為23.19萬~33.59萬元特斯拉Model 3和指導(dǎo)價為29.80萬~35.60萬元的蔚來ET5T，官方提供的保費用都在6000~8000元之間。

雖然小米SU7的保費在新能源車型中處于平均水平，但是對比同級別的燃油車確實要貴不少，例如日產(chǎn)探陸車型的指導(dǎo)價為22.58萬~28.78萬元，保費僅需4500元左右。

新能源車車均保費約為燃油車的兩倍

有數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險的車均保費約為4000元，而傳統(tǒng)車型商業(yè)險平均保費約為2200元，前者約為后者的兩倍。而今年以來，很多新能源車主反映保費上漲明顯，即便沒有出險，續(xù)保費用也是不降反升，要是一旦出過險，保險公司報價和第三者責(zé)任保險都會跟著漲價。

一位特斯拉Modle Y車主對記者坦言：“現(xiàn)在車險一年一續(xù)，即使沒出任何事故，第二年續(xù)費還是漲了，從當(dāng)初的6000元漲到現(xiàn)在的8000多元了。”

對此，一位平安保險的工作人員對記者稱：“保險公司在評估保費時，并非依據(jù)事故后的維修費用多少，而是車輛的事故次數(shù)來決定。假如某一款新能源車型的事故率比較高，續(xù)費時肯定就貴了。”

值得一提的是，盡管保費會增長，但保險公司的收入?yún)s不一定增長。“實際情況是，在承保端新能源車險是2023年車險保費增長的主力軍，但在理賠端，新能源車的出險率是燃油車出險率的兩倍，賠付率也比燃油車險高出10%左右。”平安保險的工作人員表示。

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝（資料圖）

盤古智庫高級研究員江瀚告訴記者：“目前保險公司的新能源車險業(yè)務(wù)大部分處在盈虧線邊緣。由于新能源車的出險率和賠付率較高，以及維修成本較高等因素，很多保險公司的新能源車險業(yè)務(wù)難以實現(xiàn)盈利。”申萬宏源證券報告也顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。

此外，雖然一些大型保險公司憑借規(guī)模優(yōu)勢和風(fēng)險管理能力，能夠在新能源車險市場中占據(jù)一定的份額并實現(xiàn)盈利，但整體而言，新能源車險業(yè)務(wù)對保險公司來說仍然是一個具有挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域。

新能源汽車保費貴，但賠付率高，其中一個主要原因是風(fēng)險評估的不確定性。由于新能源汽車技術(shù)相對較新，保險公司在風(fēng)險定價、風(fēng)控能力、大數(shù)據(jù)模型預(yù)測等方面面臨挑戰(zhàn)。“由于缺乏長期的數(shù)據(jù)支持，保險公司可能采取更為保守的策略來評估風(fēng)險，導(dǎo)致保費上升。”江瀚表示。

另一方面是新能源汽車的維修成本高，尤其是采用高性能電池和特殊材料的車型，一旦發(fā)生交通事故，有些零部件不能維修只能更換，這就拉高了新能源汽車的整體維修成本。

保險公司或?qū)⒂懈笞灾鞫▋r權(quán)

從平安、太平洋等險企2023年的數(shù)據(jù)看，車險保費收入有明顯增加，但車險綜合成本也隨之增加，上漲原因主要就是新能源汽車出險率高。就當(dāng)前狀況來看，保險公司也比較無奈。一方面，保險公司不愿放棄新能源車險市場，因為該市場的保費收入高；另一方面是新能源汽車的出險率和賠付率也高，一些車主在保險到期后可能會選擇不續(xù)保，也有部分保險公司可能會不愿意繼續(xù)承保，導(dǎo)致車主在續(xù)保時遇到困難。

對于新能源車險市場出現(xiàn)“保險貴、續(xù)費難”的困境，江瀚表示：“首先是加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范，規(guī)范保險公司的定價和服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)消費者權(quán)益，防止不正當(dāng)競爭。其次是通過風(fēng)險管理、提高理賠效率、優(yōu)化服務(wù)，利用科技如大數(shù)據(jù)和人工智能來提高風(fēng)險定價的準(zhǔn)確性，降低保險公司賠付率。”

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝（資料圖）

事實上，有關(guān)部門已經(jīng)在政策層面推動新能源車險市場向好發(fā)展。近日，據(jù)央視新聞報道，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，其中一項重要內(nèi)容便是擬放寬保險公司新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍。

上述《征求意見稿》顯示，新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍將由原來的“0.65~1.35”調(diào)整為“0.5~1.5”，根據(jù)“商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）×自主定價系數(shù)”公式計算，理論上調(diào)整后新能源車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。

有觀點認(rèn)為，這一舉動意味著保險公司將擁有更大的自主定價權(quán)，可以根據(jù)車輛風(fēng)險狀況、車主駕駛習(xí)慣等因素進(jìn)行更加精準(zhǔn)化的定價，讓優(yōu)質(zhì)客戶保費下行、高風(fēng)險客戶保費上行，從而推動整個市場向好發(fā)展。