每經(jīng)評論員 涂穎浩

利率，或許從未像今天這般離我們普通人的生活如此之近。“加息”“降息”“利差”“LPR”“麻辣粉”一系列專業(yè)或俗語稱謂在社交平臺朋友圈層出不窮，似乎每個人對“利率”這件事都有著異乎尋常的關(guān)注。而在保險界，隨著監(jiān)管窗口指導時間漸近，3%以上預定利率產(chǎn)品銷售進入倒計時，意味著這一曾被各大銷售渠道視為金字招牌的“高利率”產(chǎn)品即將成為歷史。

“走過路過千萬不要錯過”，個險、銀保和經(jīng)紀等各大渠道紛紛用近乎悲壯的宣傳，敦促客戶把握最后的銷售窗口期，抓緊“上車”。

誠然，在利率下行大背景下，保險產(chǎn)品相對滯后調(diào)整利率水平，在一定程度上加大了在金融理財領(lǐng)域的吸引力。但利差損風險隱患之下，保險產(chǎn)品下調(diào)利率也是當務之急，以避免高企的成本給公司經(jīng)營帶來損失，甚至還有可能損害消費者的利益。

對于保險銷售端而言，3%以上、甚至3.5%高利率產(chǎn)品的全面退出，料將在一定程度上降低保險產(chǎn)品的吸引力。但值得思考的是，利率優(yōu)勢本就是保險銷售中的曇花一現(xiàn)，當保險利率向市場利率靠攏，保險銷售也將作別“唯價格論”。

首先，以價格為主要賣點的保險銷售方式是違背了保險業(yè)的本源和初心的。保險業(yè)是以風險管理為核心的金融服務業(yè)，其根本職能是為消費者實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移、風險分散、風險補償?shù)?，幫助消費者應對各種不確定性事件帶來的損失。而非以追求高收益為目標的理財工具。如果把保險產(chǎn)品當作理財產(chǎn)品來銷售，就忽視了保險產(chǎn)品的本質(zhì)屬性和社會價值，也背離了監(jiān)管部門對于保險業(yè)發(fā)展方向和目標的要求。

其次，以價格為主要賣點的保險銷售方式是損害了消費者的合法權(quán)益和長遠利益的。一方面，這種銷售方式容易造成消費者對于保險產(chǎn)品的誤解和誤導，導致消費者在購買保險產(chǎn)品時缺乏充分的信息披露和風險提示，不能做出理性和明智的選擇。另一方面，這種銷售方式也容易誘發(fā)消費者沖動消費和盲目跟風，導致消費者在購買保險產(chǎn)品后出現(xiàn)退保、換保等行為，不僅影響消費者享受長期穩(wěn)定的收益和保障，也增加了消費者承擔的成本和損失。

實際上，與其他金融資產(chǎn)相比，保險產(chǎn)品具備長期、確定性的特有優(yōu)勢。

隨著銀行理財打破剛兌，市場利率不斷下滑，消費者偏好趨于保守。在不確定的經(jīng)濟變局當中，保險產(chǎn)品作為穩(wěn)健、安全較為突出的資產(chǎn)，受到大眾的青睞。即便未來收益率優(yōu)勢不再，保險產(chǎn)品作為家庭的底層資產(chǎn)，防御性資產(chǎn)的相對優(yōu)勢還在。此外，保險產(chǎn)品穩(wěn)定給付的功能屬性，能有效對抗長壽風險。

3.5%的“高利率”不再，一夜之間仿佛大家又回到了同一起跑線。新的競爭時代又將來臨，沒有了利率這把銷售利刃，對消費者而言，或許不是一件壞事。產(chǎn)品和服務將真正回歸，保險產(chǎn)品也將返璞歸真，如何提升產(chǎn)品競爭力，滿足客戶的最大需求，同時還能吸引潛在的消費群體乃至挖競爭對手的“墻角”，將是各家險企開發(fā)下一階段產(chǎn)品和服務的重心所在。筆者相信，這一次，“保險將會真正姓保”。

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