每經(jīng)記者 李玉雯    

每經(jīng)評論員 李玉雯

去年底召開的中央經(jīng)濟工作會議提出，要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，增強消費能力，改善消費條件，創(chuàng)新消費場景。隨著消費市場回暖復蘇，今年以來，不少商業(yè)銀行加大了消費貸的推廣攬客力度，包括提升貸款額度、下調(diào)貸款利率、發(fā)放優(yōu)惠券等，消費者也頻頻接到來自貸款中介的推銷電話。

筆者注意到，近年來銀行業(yè)愈發(fā)重視零售戰(zhàn)略的推進實施，消費貸更是成為多家銀行零售業(yè)務的新增長點。究其原因，除了促進消費、擴大內(nèi)需的政策導向，也與消費貸自身業(yè)務特點有關(guān)。具體而言，個人消費貸款業(yè)務對象廣泛、風險分散，且利差水平較高。在企業(yè)貸款利差收窄、個人按揭貸款增速放緩乃至收縮的背景下，消費貸自然吸引了各家銀行爭相布局。

不過，在搶占消費貸市場的過程中，部分銀行機構(gòu)由于“重貸輕管”，滋生出了一些違法違規(guī)現(xiàn)象，其中最典型的莫過于貸款資金被挪用。銀行消費貸限于購車、家裝、旅游等個人合法的消費用途，但當前市場上很多消費貸能夠提現(xiàn)，一些貸款資金并沒有真正流入消費領(lǐng)域，而是違規(guī)流入股市、樓市等。部分銀行員工為了業(yè)績考核，在為客戶辦理消費貸業(yè)務時也并不詢問貸款用途以及提示風險。

對于銀行機構(gòu)疏于管理的亂象，監(jiān)管曾多次作出處罰。例如，近日建行三門峽分行被當?shù)劂y保監(jiān)分局罰款80萬元、直接責任人被予以警告，案由便是該行存在貸款三查不盡職且形成風險、貸后管理不到位個人消費貸款流入限制性領(lǐng)域的違規(guī)行為。

另外，今年消費貸優(yōu)惠讓利此起彼伏，目前市場上多家銀行消費貸年化利率已降至4%以下。合理降低消費貸成本有助于進一步刺激居民消費，但更低的利率也讓部分消費者及貸款中介動起了歪腦筋。由于調(diào)降后的消費貸利率明顯低于大部分房貸利率，中間存在套利空間，一些消費者在貸款中介的誘導下申請消費貸套取資金來提前償還房貸，從而達到所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”目的。多地銀保監(jiān)局已對此發(fā)布風險提示，指出這一操作背后的諸多隱患。

無論是在激發(fā)消費市場活力，還是提振銀行零售信貸業(yè)務方面，消費貸都有著很大的發(fā)展?jié)摿?。為了堅持消費本源，防止資金脫實向虛，銀行在拓展消費貸業(yè)務的過程中要進一步強化管理，結(jié)合自身風控要求設(shè)置客戶準入門檻，在貸前對借款人的征信、還款來源、資金用途等進行嚴格規(guī)范地審核；前端營銷環(huán)節(jié)也可針對細分客戶群體增設(shè)差異化、個性化產(chǎn)品，提升消費貸投放的精準性。

更重要的是，銀行機構(gòu)在發(fā)力投放消費貸的同時，不能只求規(guī)模地一“貸”了之，需要嚴格按照監(jiān)管要求，完善內(nèi)部治理、業(yè)務流程、壓實主體責任，做好貸后風險防范。機構(gòu)應當定期開展自查排查，加大資金跟蹤力度，并且研究對失信借款人采取有效懲戒措施。

此外，消費者也應堅持量入為出消費觀，從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務，遵守法律法規(guī)及貸款合同約定，按約定使用貸款，并且警惕貸款中介誘導，提高風險識別能力。