每經(jīng)編輯 程鵬 易啟江    

今早一則 #花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)# 消息迅速躥上熱搜第一。

今天上午，該話題瞬間“爆”了……截至發(fā)稿已超過3.6億的閱讀量。

今天，花唄公告了接入征信工作的最新進(jìn)展。

公告顯示， 在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。 目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。

針對(duì)此前有傳聞稱“花唄上報(bào)征信可能影響銀行放貸”，花唄澄清表示， 正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。并且，99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。

不同意升級(jí)將影響花唄使用

據(jù)證券日?qǐng)?bào)，近日，有多位花唄用戶向記者反映，收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，顯示用戶需簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢/報(bào)送相關(guān)信息。

圖片來源：支付寶app截圖

《授權(quán)書》顯示，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會(huì)由 重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體， 納入征信系統(tǒng)。

具體來看，核心內(nèi)容主要有兩條：

第一，同意被授權(quán)人向中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、使用本人的信用信息和信用報(bào)告；

第二，同意被授權(quán)人將本人在使用授權(quán)業(yè)務(wù)中提交和產(chǎn)生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關(guān)信息自行或委托重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司報(bào)送至中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及其他依法設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

而在此前，花唄服務(wù)是由 螞蟻小微小貸提供，后引入一些金融機(jī)構(gòu)作為合作機(jī)構(gòu)。

而在9月22日的公告中，花唄明確稱：花唄所屬的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，作為與銀行同列、同受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行借貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。該公告稱，花唄已引入多家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。 也就是說，螞蟻花唄運(yùn)營(yíng)主體已由“網(wǎng)絡(luò)小貸”變更為“持牌消金”，即已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。

據(jù)了解，用戶同意授權(quán)升級(jí)花唄服務(wù)后，其相關(guān)記錄包括 賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況 等 將會(huì)以月度為單位上報(bào)央行征信系統(tǒng)， 不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)具體的消費(fèi)信息。

今年6月，螞蟻消費(fèi)金融公司獲批開業(yè)。銀保監(jiān)會(huì)非銀部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)后，將按照螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序市場(chǎng)退出。

銀保監(jiān)會(huì)非銀部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后， “花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。

小編體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，若用戶遲遲不選擇升級(jí)，則可能會(huì)影響花唄的使用。根據(jù)官方回復(fù)證實(shí)， 征信授權(quán)后如有異議，用戶可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)， 關(guān)閉后用戶的花唄將無法正常使用。

圖片來源：支付寶app截圖

那么， 用戶如何得知是否接入征信呢？ 小編測(cè)試發(fā)現(xiàn)，在“花唄”-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”欄目中，若頁(yè)面出現(xiàn)《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》的用戶會(huì)接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說明的用戶則未接入征信。

圖片來源：支付寶app截圖

據(jù)證券日?qǐng)?bào)，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)記者表示，該事件意味著個(gè)人用戶的信用體系場(chǎng)景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統(tǒng)， 其個(gè)人用戶的信用情況，能更好地為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，未來部分不良用戶的套利空間也將會(huì)降低。

貸款持牌機(jī)構(gòu)上報(bào)征信是大勢(shì)所趨

據(jù)證券日?qǐng)?bào)，零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)記者表示，此前，花唄的業(yè)務(wù)主體是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，今年以來，花唄業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至螞蟻消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)， 而各類貸款持牌機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是大勢(shì)所趨，用戶需平常心對(duì)待。 而更值得注意的是杠桿率約束。

消費(fèi)金融公司牌照由銀保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管，監(jiān)管更為嚴(yán)格?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》指出，消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求： 資本充足率不低于10%、同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%、投資余額不高于資本總額的20%。

去年末《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》則對(duì)杠桿總體水平全方位“壓降”。包括單筆聯(lián)合貸款中，網(wǎng)絡(luò)小貸公司出資比例不得低于30%；對(duì)外融資杠桿率限制在5倍，即：網(wǎng)絡(luò)小貸公司的非標(biāo)融資（銀行借款、股東借款等）余額不得超過凈資產(chǎn)1倍；通過標(biāo)準(zhǔn)化融資（債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等）余額不得超過凈資產(chǎn)4倍；信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓被禁。

此前，網(wǎng)絡(luò)小貸公司“規(guī)避”杠桿監(jiān)管， 以較低注冊(cè)資本放出上百億貸款，原因之一在于，此前，聯(lián)合貸款不計(jì)入杠桿范圍，通過ABS出表也不計(jì)算杠桿率。

在網(wǎng)絡(luò)小貸15倍杠桿、消費(fèi)金融公司10倍杠桿等約束下，若資本金不變， 螞蟻等Bigtech的聯(lián)合貸款的放貸能力都將大幅下降。

逾期會(huì)影響房貸、車貸嗎？

那么“花唄”納入征信系統(tǒng)后，若拒還借款，對(duì)個(gè)人征信及個(gè)人貸款會(huì)有什么影響呢？

據(jù)證券日?qǐng)?bào)，于百程表示，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個(gè)人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)， 若有違約、逾期等行為會(huì)對(duì)用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響。 不過，在不逾期的情況下，對(duì)于用戶來說不會(huì)受任何影響。

王蓬博對(duì)此表示認(rèn)同，他認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)代表著個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋場(chǎng)景逐漸補(bǔ)全。 征信報(bào)告作為我們的經(jīng)濟(jì)“身份證”，客觀且全面地記錄了個(gè)人的信用活動(dòng)，包括償還貸款、償還信用卡等情況。 個(gè)人用戶如出現(xiàn)逾期等不良現(xiàn)象，將會(huì)影響到個(gè)人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業(yè)等。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮強(qiáng)調(diào)認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)后，個(gè)人用戶的征信數(shù)據(jù)將更為詳盡的同時(shí)，也需關(guān)注此前在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)中存在的 “鄙視鏈” ， 即過多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會(huì)對(duì)用戶申請(qǐng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。

花唄回應(yīng)：不會(huì)對(duì)征信記錄造成負(fù)面影響

99%以上的用戶都有良好使用記錄

9月22日，@花唄 發(fā)布公告，表示“今日向大家正式匯報(bào)一下接入征信系統(tǒng)的工作進(jìn)展。請(qǐng)放心，正常使用花唄，保持良好使用、還款習(xí)慣，不會(huì)對(duì)征信記錄造成負(fù)面影響。”

花唄也提醒大家，謹(jǐn)防以征信為名的各類詐騙。花唄不會(huì)以征信為由電話聯(lián)系您，更不會(huì)要求您付費(fèi)或轉(zhuǎn)賬。任何聲稱能夠有償“修復(fù)”征信的行為均屬詐騙，請(qǐng)不要上當(dāng)受騙。

花唄還對(duì)大家最關(guān)心的一些問題進(jìn)行統(tǒng)一回復(fù)，稱“我們的數(shù)據(jù)顯示， 99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。 ”

此外，花唄公告了接入征信工作的最新進(jìn)展。公告顯示，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。 在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，由重慶螞蟻消金公司或合作銀行等正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體。 此前有媒體報(bào)道， 花唄從去年開始已逐步啟動(dòng)用戶授權(quán)獲取， 持續(xù)進(jìn)行征信接入工作。對(duì)此，清華大學(xué)戰(zhàn)略與安全研究中心客座研究員卞永祖表示，像花唄這樣的數(shù)字信貸服務(wù)納入征信體系，有助于更多的“信用白戶”納入國(guó)家的征信體系，在未來獲得需要的金融服務(wù)。

目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。對(duì)此，據(jù)都市快報(bào)， 上海銀行等金融機(jī)構(gòu)表示，正常使用花唄、保持良好還款習(xí)慣，不會(huì)對(duì)貸款造成影響。

以下是工作進(jìn)展說明原文：

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合證券日?qǐng)?bào)、@花唄、都市快報(bào)、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、公開資料

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