每經編輯 每經記者 朱丹丹    

每經記者 朱丹丹

每經編輯 姚祥云

2016年，如潮水般涌來的區(qū)塊鏈、生物識別、人工智能等科技概念，不斷促進轉型中的銀行探索智慧網點、移動金融服務等新型服務模式。

12月8日，中國金融認證中心（CFCA）總經理季小杰在“2016第十二屆中國電子銀行年會”上表示，2016年金融科技浪潮席卷全球，而未來銀行或將蛻變?yōu)榻鹑诳萍脊尽?/p>

廣發(fā)銀行網絡金融部副總經理關鐵軍更是分析指出，回歸金融本質、走專業(yè)化道路才是銀行試水金融科技、嘗試跨界突破的決勝之道。

與此同時，《每日經濟新聞》記者還了解到，當日，CFCA發(fā)布的《2016中國電子銀行調查報告》（以下簡稱《報告》）顯示，個人網銀交易用戶比例回落到2011～2012年的水平，而個人手機銀行用戶比例預計在2017年有望超過個人網上銀行，躍居個人電子銀行渠道用戶比例第一位。

多位業(yè)內人士認為，因為手機銀行具有隨時隨地辦理業(yè)務等功能，在未來肯定是主要渠道。但從發(fā)展趨勢看，全國個人手機銀行將從爆發(fā)期進入平穩(wěn)發(fā)展期。

上述《報告》亦進一步分析指出，其中，個人網銀的發(fā)展障礙主要是第三方支付和手機銀行的替代，而手機銀行的發(fā)展障礙主要是第三方支付的替代和擔心不安全。

手機銀行用戶比例增幅大降

伴隨著互聯(lián)網技術日益成熟，電子銀行移動渠道繼續(xù)迅猛發(fā)展。

12月8日，上述《報告》預計，個人手機銀行2017年有望超過個人網上銀行，成為用戶比例最高的個人電子銀行渠道。

“在2015年8月后新開通電子銀行渠道的用戶中，新開通個人手機銀行和微信銀行的比例最高，說明移動渠道是電子銀行用戶增長的主力。”報告認為，促進用戶使用手機銀行的主要因素為轉賬手續(xù)優(yōu)惠。

光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵在接受《每日經濟新聞》記者采訪時也分析指出，因為手機銀行移動更便捷，可隨時隨地辦理業(yè)務，在未來肯定是主要渠道。同時，手機本身的一些功能比PC端會更全面，所以手機銀行使用會越來越頻繁。

CFCA總監(jiān)趙宇亦進一步表示，從發(fā)展趨勢看，全國個人手機銀行將從爆發(fā)期進入平穩(wěn)發(fā)展期，“2016年全國個人手機銀行用戶比例為42%，與2015年相比增長了9.6個百分點，同比增長30%（2015年同比增長81%），增長速度大幅下降，預計2017年增長速度將進一步降低，進入平穩(wěn)發(fā)展期。”

與此同時，《每日經濟新聞》記者注意到，個人網銀交易用戶比例回落到2011~2012年的水平。

不過，上述《報告》分析指出，用戶越來越偏向于首選使用手機銀行，但與網上銀行互補使用仍是主流，網上銀行在復雜交易、大額交易場景上還有應用價值。此外，個人網銀的發(fā)展障礙主要是第三方支付和手機銀行的替代，而手機銀行的發(fā)展障礙主要是第三方支付的替代和擔心不安全。

浦發(fā)銀行電子銀行部（移動金融部）副總經理薛建華也在會上坦言，移動互聯(lián)網支付風險主要面臨三個方面的風險：一是電信欺詐風險，主要包括信息泄露嚴重、黑產專業(yè)化、流程化；二是技術攻擊風險，黑客攻擊、惡意wifi、釣魚網站、偽基站、設備病毒；三是系統(tǒng)傳導風險、外部系統(tǒng)對接、增加系統(tǒng)風險傳導的可能。

他還進一步分析指出，電子銀行風控的著力點是控制欺詐風險，減少欺詐資金損失和聲譽風險，而核心則是改善客戶體驗，讓用戶體驗更為安全、便捷、有趣。

12月1日，《中國人民銀行關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》已正式實施。

“截至12月7日，據(jù)不完全統(tǒng)計，全國堵截涉嫌電信詐騙案件367起，因涉嫌詐騙撤銷ATM轉賬175筆，涉及金額189萬元；各商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)冒名和拒絕異常開戶近7000人次。相關政策措施的效果十分明顯。”央行支付結算司副司長樊爽文透露。

金融科技成銀行轉型新途徑

今年以來，金融科技熱度持續(xù)不減。

相關數(shù)據(jù)顯示，金融科技領域在2016年全球范圍內的投資金額有望達到240億美元。

“目前以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動支付等為核心的信息技術正在重塑金融業(yè)的生態(tài)格局，各家商業(yè)銀行也在積極布局金融科技戰(zhàn)略，探索構建新型金融服務模式，推動行業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展。”季小杰分析指出。

關鐵軍也表示，在2016年 “金融科技”的新風向驟起，給金融和其他行業(yè)互通有無、互相融合帶來了新道路和新機遇。

同時，《每日經濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，金融科技正成為商業(yè)銀行轉型的新途徑。比如12月6日，招商銀行發(fā)布其零售銀行的兩款Fintech產品，一是招商銀行APP5.0，二是摩羯智投，分別對應銀行面臨的兩大轉型挑戰(zhàn)——互聯(lián)網化、智能化。

“許多銀行在面對金融科技的挑戰(zhàn)中，已經作出了重大且富有成效的舉措。”季小杰坦言，但在大數(shù)據(jù)精準營銷、智能獲客、網點智能化升級、移動支付場景創(chuàng)新、“長尾”客戶群拓展等方面，銀行依然有著較大的提升空間。新一輪科技革命潮流已經滾滾而來，當前，銀行業(yè)和金融科技加速融合的趨勢已不可逆轉，大力擁抱金融科技，以移動互聯(lián)網為平臺積極布局數(shù)字化轉型是傳統(tǒng)銀行轉型的唯一出路，未來銀行或將蛻變?yōu)榻鹑诳萍脊尽?/p>

關鐵軍則分析指出，回歸金融本質、走專業(yè)化道路才是銀行試水金融科技、嘗試跨界突破的決勝之道。同時，對于決定在數(shù)字化業(yè)務上有所突破的銀行來講，金融科技帶來的是有關部門架構、業(yè)務布局、渠道開拓上比起以往更高遠的視角。金融、技術、業(yè)務創(chuàng)新、經營管理、風險防控之間不再非此即彼，涇渭分明，而是一個以用戶需求為導向的全盤決策綜合體。另一方面，跳出銀行的單一視角，金融科技理念帶來的互聯(lián)網企業(yè)所追求的互聯(lián)網+銀行和銀行所追求的銀行+互聯(lián)網最終將殊途同歸。

楊兵兵亦在接受《每日經濟新聞》記者采訪時認為，科技在金融行業(yè)一直存在，而給銀行帶來的挑戰(zhàn)，即是銀行對技術的接納，也是對技術為金融應用帶來的影響的接納。此外，未來智能投顧會在財富領域產生一些變化，而要想把智能投顧做好，首先，前端系統(tǒng)本身的業(yè)務模型，配置模型，風險模型很重要；其次，這個機構要有資產的獲取能力、產品生產能力和產品本身的風險管理能力。