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每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

2015年仍將是金融改革繼續(xù)深化的一年。

3月5日提請(qǐng)十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議審議的政府工作報(bào)告指出，要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革，推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。報(bào)告還提到，推出存款保險(xiǎn)制度。

交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，保險(xiǎn)制度推出與民營(yíng)銀行關(guān)系密切，保險(xiǎn)制度對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)能夠穩(wěn)定比較好的穩(wěn)定作用。民營(yíng)銀行剛剛建立，實(shí)力以及經(jīng)營(yíng)管理能力都有限，在目前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的情況下，如果經(jīng)營(yíng)不善是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。在存款保險(xiǎn)制度落地之前，民營(yíng)銀行應(yīng)該不會(huì)大批量產(chǎn)生。

成熟一家 批準(zhǔn)一家

繼2013年7月國(guó)務(wù)院提出“嘗試發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”后，十八屆三中全會(huì)提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。

民營(yíng)銀行的發(fā)展壯大已經(jīng)成為趨勢(shì)。2014年3月12日，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單公布，第一批5家民營(yíng)銀行落地天津、上海、浙江和廣東等地區(qū)。

今年1月18日，前海微眾銀行啟動(dòng)試營(yíng)業(yè)，不久，上海華瑞銀行日前也拿到了上海銀監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)，成為第二家獲得開業(yè)批復(fù)的首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行。

作為首家獲批開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行備受關(guān)注，此前據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪了解，由于微眾銀行的資本金只有30億元，作為商業(yè)銀行肯定是需要吸收存款和開拓客戶。微眾銀行的盈利模式不可能完全依賴于利差，而是寄希望于中間業(yè)務(wù)。

連平表示，民營(yíng)銀行不設(shè)限表明一種積極支持民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的態(tài)度，但是事實(shí)上，成熟一家批一家，還是比較有序的，因?yàn)闆]有說加大力度推進(jìn)或者批量進(jìn)行，所以，應(yīng)該說還是希望有序發(fā)展，總的表明積極支持和歡迎民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的態(tài)度。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，民營(yíng)銀行不設(shè)限額是民營(yíng)銀行試點(diǎn)改革加速的信號(hào)，之前只批了五家，市場(chǎng)會(huì)認(rèn)為是新興事物、會(huì)有額度管理、試點(diǎn)限制比較大，現(xiàn)在成熟一家批準(zhǔn)一家，這個(gè)說法從國(guó)務(wù)院態(tài)度上來講，在這塊機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，只要條件符合要求，在相關(guān)監(jiān)管措施下面就會(huì)推進(jìn)，至少?gòu)目臻g上來講這個(gè)表述比過去的表述有一個(gè)比較大的發(fā)展空間。

“當(dāng)然，成熟一家批一家，什么叫什么成熟，就要看相關(guān)的制度建設(shè)到位以及試點(diǎn)情況。未來推進(jìn)的進(jìn)程、相關(guān)的法律法規(guī)以及試點(diǎn)的效果，決定未來的發(fā)展空間。從表述上，預(yù)示有一個(gè)比較大的發(fā)展空間。”曾剛說。

存保制度是批量推進(jìn)基礎(chǔ)

存款保險(xiǎn)制度作為銀行業(yè)大規(guī)模放開的制度基礎(chǔ)之一，曾多年被寫進(jìn)政府工作報(bào)告，李克強(qiáng)總理在做今年政府工作報(bào)告時(shí)提到，推出存款保險(xiǎn)制度。

那么，是否意味著今年推出存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)呢？

2014年11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦、央行發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見稿》），正式對(duì)存款保險(xiǎn)制度向社會(huì)進(jìn)行為期30天的征求意見，這讓醞釀已經(jīng)超過20年的制度終于邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

隨著兩會(huì)召開，業(yè)內(nèi)對(duì)存款保險(xiǎn)制度呼之欲出的聲音更為強(qiáng)烈。

據(jù)新華社消息，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝日前透露，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過了《存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》，向社會(huì)公開征求意見工作已經(jīng)圓滿完成，制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。“大家提了一些意見，均比較認(rèn)可。目前存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)實(shí)施的準(zhǔn)備工作已經(jīng)比較充分。”

潘功勝5日在接受媒體采訪時(shí)也表示，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該會(huì)于今年實(shí)施。

曾剛表示，存款保險(xiǎn)制度的推出與民營(yíng)銀行推進(jìn)有相關(guān)性，但更多還是獨(dú)立的，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)在議程之中，去年就出臺(tái)征求意見稿，說明相關(guān)的工作比較成熟，今年會(huì)選擇推出時(shí)間，存保制度出臺(tái)有利于幫助民營(yíng)銀行解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題，擔(dān)心國(guó)家隱性擔(dān)保有道德風(fēng)險(xiǎn)，存保制度既保證小銀行風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)避免隱性擔(dān)?？赡艹霈F(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題。但是，存款保險(xiǎn)制度針對(duì)的整個(gè)銀行體系，不只是針對(duì)民營(yíng)銀行，存保制度是一個(gè)更基礎(chǔ)的制度，在利率市場(chǎng)化過程中，可以提供整個(gè)銀行體系穩(wěn)定，金融安全的重要組成部分。

連平認(rèn)為，保險(xiǎn)制度推出與民營(yíng)銀行關(guān)系密切，保險(xiǎn)制度對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)能夠穩(wěn)定比較好的穩(wěn)定作用，民營(yíng)銀行剛剛建立，實(shí)力以及經(jīng)營(yíng)管理能力都有限，在目前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的情況下，如果經(jīng)營(yíng)不善是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，在這之前存款保險(xiǎn)制度落地之前總的情況比較好，我個(gè)人認(rèn)為，在存款保險(xiǎn)制度落地之前，民營(yíng)銀行應(yīng)該不會(huì)大批量產(chǎn)生。現(xiàn)在民營(yíng)銀行推出只有五家，比較謹(jǐn)慎，談不上批量?，F(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度逐步向前推進(jìn)，今年落地的可能性很大，后面民營(yíng)銀行逐步批量推出就有很好的基礎(chǔ)。