每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

繼保監(jiān)會6月份禁止財產(chǎn)保險公司開發(fā)帶有賭博或博彩性質的保險產(chǎn)品之后，人身保險公司那些帶有噱頭、博彩性質的新產(chǎn)品或許也將被叫停。

《每日經(jīng)濟新聞》記者昨日（7月29日）從業(yè)內(nèi)獲悉，中國保監(jiān)會近日就《關于進一步加強人身保險公司保險條款和保險費率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見》）開始內(nèi)部征求意見。在保險責任方面，《征求意見》要求險企在開發(fā)產(chǎn)品時，避免出現(xiàn)制造宣傳噱頭、博彩行為等。此外，該《征求意見》還將著手規(guī)范高現(xiàn)價產(chǎn)品，如要求避免出現(xiàn)利用現(xiàn)金價值結果誘導客戶提前退保的情況。

業(yè)內(nèi)人士表示，如果上述新政真正實施，將對一些保險公司的銀保銷售產(chǎn)生重大影響。當然，由于上述文件尚處于征求意見階段，不排除正式出臺時會進行一定調整。

博彩類產(chǎn)品遭叫停/

《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)拿到的《征求意見》顯示，保監(jiān)會明確要求人身保險公司在產(chǎn)品開發(fā)時要堅持：“符合保險原理，依法合規(guī)，符合公序良俗，符合保險消費者的實際需求和保險市場實際情況”四大原則。

在保險責任方面，保監(jiān)會要求險企開發(fā)產(chǎn)品時要避免出現(xiàn)以下情況：保險責任過窄，無實際保障功能，無定價基礎，比如發(fā)病率極低的健康保險等；制造宣傳噱頭，比如歪曲產(chǎn)品的實際功能，與新聞熱點相連；博彩行為，比如保險事故為無損害的隨機事件；生存保險金給付時間與金額計算過于復雜、計算基數(shù)易混淆；減輕保險公司應承擔的保險責任，比如不合理延長或變相延長等待期。

事實上，6月份保監(jiān)會曾下發(fā)《關于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關問題的緊急通知》，其核心就是嚴禁財產(chǎn)保險公司開發(fā)賭博或博彩性質的保險產(chǎn)品。

不僅如此，一些銷售量極少的保險產(chǎn)品將面臨被叫停銷售的壓力。該《征求意見》要求，已審批或備案的產(chǎn)品存在以下情況，應停止使用：最近12個月內(nèi)保費收入低于100萬元且新增被保險人少于100人的（經(jīng)營不滿12個月的險種、開業(yè)不滿5年的公司除外）；自審批或備案之日起連續(xù)6個月內(nèi)無新單保費收入的，保險公司應停止使用。

某險企的陳先生在與 《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，其實這是不讓保險公司胡亂搞一些產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新要符合保險的原理。例如今年世界杯期間一些保險公司推出的世界杯保險，只賺眼球沒賺保費，一些產(chǎn)品銷售數(shù)量僅幾十份，總保費收入僅幾百元。未來這些產(chǎn)品或許很難看到了。

再度整治高現(xiàn)金價值產(chǎn)品/

在本次《征求意見中》，近年來發(fā)展迅猛的高現(xiàn)金價值產(chǎn)品也再度成為規(guī)范重點。

某險企的胡先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時透露，去年不少保險公司大力發(fā)展高現(xiàn)金價值產(chǎn)品，結果就是導致險企償付能力下降非?？?。陳先生舉例稱，中小保險公司一般對高現(xiàn)價產(chǎn)品比較熱衷，做100億元高現(xiàn)價產(chǎn)品需要消耗幾億元的資本金，中小保險公司的資本金本身就不多，所以其償付能力會降得比較快。

今年2月份保監(jiān)會下發(fā)了《關于規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關事項的通知》，要求自2014年1月1日起，保險公司高現(xiàn)金價值產(chǎn)品年度保費收入應控制在公司資本金的2倍以內(nèi)；超過的部分，其最低資本要求將予以提高。

對此，上述《征求意見》要求，保險公司應合理設置退?，F(xiàn)金價值：首先，避免出現(xiàn)利用現(xiàn)金價值結果誘導客戶提前退保的情況；對于首年末或第二年現(xiàn)金價值與已領取生存金之和大于已交保險費的，公司總精算師應在產(chǎn)品精算報告中充分論證現(xiàn)金價值計算合理性并預測保單存續(xù)期間；若預期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時間小于3年的，保險公司不得報送該產(chǎn)品保險條款或審批保險費率備案。其次，避免出現(xiàn)現(xiàn)金價值過低損害消費者退保利益的情況。對于躉交個人兩全保險、躉交個人年金保險，首年末現(xiàn)金價值與已領取生存金之和不得低于躉交保費的90%，第二年末現(xiàn)金價值與已領取生存金之和不得低于躉交保費的95%。對于期交個人兩全保險、期交個人年金保險，首年末現(xiàn)金價值與已領取生存金之和不得低于已交保費的75%，第二年末現(xiàn)金價值與已領取生存金之和不得低于已交保費的85%。

陳先生認為，現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品主要是銀保渠道，這次限制了現(xiàn)金價值之后，可能保險公司的銷售傭金會有所調整。不過，此次《征求意見》限制主要是針對20年期交的個人兩全保險和個人年金保險產(chǎn)品。

此外，該《征求意見》還要求保險公司報送保險條款和費率時，其上季度末償付能力充足率、本季度末預測償付能力充足率均不得低于150%。此舉意味著低于150%的公司將不能報送新產(chǎn)品。