每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

針對(duì)此前銀保產(chǎn)品“銷售不對(duì)路”、“存單變保單”等突出問題，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)再度聯(lián)手規(guī)范市場(chǎng)。

昨日（1月16日），銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行業(yè)的通知》（以下簡(jiǎn)稱 《通知》），《通知》將保護(hù)消費(fèi)者利益放在首位，尤其對(duì)低收入人群、老年人等特殊人群出臺(tái)了專門的保護(hù)措施。據(jù)悉，《通知》將從今年4月1日起實(shí)施。

據(jù)了解，為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，《通知》對(duì)保險(xiǎn)期超過一年的銀保產(chǎn)品猶豫期正式作出調(diào)整，從原來的10天增至15天。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)于海純對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，《通知》體現(xiàn)了一個(gè)重大原則——適合性原則，即把合適的產(chǎn)品銷售給適合的人。

首提適合性原則

《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。保險(xiǎn)公司核保時(shí)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況行復(fù)核，如果發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

《通知》還規(guī)定，銷售分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等人身險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)非預(yù)定收益型投資產(chǎn)品的，存在“躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍”等四種情況下，保險(xiǎn)公司需要取得投保人的投保聲明方可承保。

于海純對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，（《通知》下發(fā)）主要是規(guī)范銀保的銷售行為，此前監(jiān)管部門也出臺(tái)過類似文件，而這次的《通知》與此前文件不同的地方，主要是體現(xiàn)了一個(gè)重大原則——適合性原則，即把合適的產(chǎn)品銷售給適合的人。

部分產(chǎn)品猶豫期延長(zhǎng)

此前，因銷售人員存在誤導(dǎo)行為，銀保產(chǎn)品在售出后出現(xiàn)不少退?，F(xiàn)象，而由于客戶的退保申請(qǐng)已超過10天猶豫期，因此面臨損失。

為盡量減少這類現(xiàn)象的發(fā)生，《通知》指出，商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。

這意味著，銀保產(chǎn)品的投保猶豫期已從原來的10天延長(zhǎng)至15天?？蛻粼讵q豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司在扣除10元工本費(fèi)后，必須全額退還客戶所交保費(fèi)，一旦超過15天猶豫期再退保，客戶則會(huì)面臨損失。

《通知》稱，保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，各商業(yè)銀行代理銷售意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)險(xiǎn)公司的投資型保險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2013年8月份壽險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)以來，這塊業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，2013年大概的占比超過了10%，如果保險(xiǎn)公司加大宣傳，把客戶的真實(shí)需求釋放出來的話，再加上財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)，這個(gè)20%的比例是可以達(dá)到的。因?yàn)楝F(xiàn)在銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品大量的是儲(chǔ)蓄型、帶有理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品，提出這樣的比例，主要是希望引導(dǎo)行業(yè)回歸保險(xiǎn)的本業(yè)。

目前，市場(chǎng)上已有不少保險(xiǎn)公司在銀保渠道推廣一些高現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這種高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品一個(gè)共同表現(xiàn)是投保后很容易造成客戶在三年內(nèi)退保。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，去年以來，高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品發(fā)展比較快，下一步監(jiān)管部門將在高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的發(fā)展方面研究制定一些規(guī)范性意見，總的來講是通過經(jīng)濟(jì)手段來調(diào)節(jié)，而不是用行政手段來干預(yù)。

2010年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)文件，首次對(duì)保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品說“不”，而此次《通知》，駐點(diǎn)銷售的問題也并沒有提出來。