每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李玉敏 發(fā)自北京

又到季末時(shí)，銀行拉存款大戰(zhàn)又將上演。

“給你一張全行的報(bào)表，看看昨天我們的排名，夢(mèng)中會(huì)突然驚醒，我還要拉存款”，這是銀行員工發(fā)在網(wǎng)絡(luò)上自我調(diào)侃的歌曲《因?yàn)榇婵睢贰?/p>

自2011年下半年開(kāi)始，銀行存款季初大幅減少、季末大幅增加和月初減少、月末增加的波動(dòng)格局愈演愈烈。

巧合的是，這一次的“吸儲(chǔ)”大戰(zhàn)恰逢流動(dòng)性之弦緊繃至極點(diǎn)，加上新增外匯占款暴跌等因素，使得“資金焦慮癥”傳導(dǎo)至各主要交易市場(chǎng)。

央行最新發(fā)布的 《2012年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》再次證明銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象”仍未得到改善，并呈愈演愈烈之勢(shì)：2012年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款季末月份平均增加2.3萬(wàn)億元，而季初月份平均減少5115億元。

時(shí)點(diǎn)考核催生“貨幣潮汐”

央行上述報(bào)告顯示，2012年，全國(guó)各地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額增速為14.1%，比上年末提高0.6個(gè)百分點(diǎn)。東部、中部、西部和東北地區(qū)本外幣各項(xiàng)存款余額分別為53.8萬(wàn)億元、14.8萬(wàn)億元、17.4萬(wàn)億和6.5萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)13.7%、17.9%、18.5%和15.0%。

銀行存款的波動(dòng)性越大，反映了銀行為時(shí)點(diǎn)考核導(dǎo)致的拉存款沖量情況越演越烈，這一現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)更為突出。

數(shù)據(jù)顯示，2012年?yáng)|部地區(qū)季末的3月、6月、9月和12月新增存款分別達(dá)到1.9萬(wàn)億元、1.8萬(wàn)億元、1.3萬(wàn)億元和1.5萬(wàn)億元，而季初的1月、4月、7月和10月則分別減少9932億元、6025億元、6575億元和3888億元。

一位銀行業(yè)分析師認(rèn)為，只要看重時(shí)點(diǎn)的考核方式不變，這樣的拉存款大戰(zhàn)就會(huì)周而復(fù)始地持續(xù)下去。而隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行在存款方面的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。不過(guò)今年以來(lái)，銀行違規(guī)“高息攬儲(chǔ)”的現(xiàn)象有所減少，或變得更加隱秘。

“時(shí)點(diǎn)的考核就像是大家哭著累著拼到季未一起笑著拍張時(shí)點(diǎn)照片，然后又哭著累著繼續(xù)，”某國(guó)有大行南方地區(qū)的分行負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“我不認(rèn)為時(shí)點(diǎn)有何意義，只能說(shuō)明看報(bào)表的人喜歡照片而不是電影：因?yàn)檎掌悄骋粫r(shí)刻的靜止表現(xiàn)，就是銀行的時(shí)點(diǎn)考核，而電影反映的一個(gè)時(shí)段的喜怒哀樂(lè)，好比日均的動(dòng)態(tài)考核。”

除了時(shí)點(diǎn)的沖量，在存款競(jìng)爭(zhēng)中，銀行對(duì)存貸款的定價(jià)也出現(xiàn)了差異化的特征。截至2012年末，部分銀行針對(duì)客戶(hù)類(lèi)型和存款規(guī)模制訂了差異化存款掛牌利率，而多數(shù)銀行雖未在掛牌利率中體現(xiàn)客戶(hù)差異，但實(shí)際操作中采取靈活定價(jià)方式，實(shí)際執(zhí)行利率普遍高于掛牌利率，實(shí)際執(zhí)行利率分檔也多于掛牌利率。差別定價(jià)主要參考因素為客戶(hù)貢獻(xiàn)度、經(jīng)營(yíng)成本及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

去年貸款利率下行

上述報(bào)告還顯示，2012年金融機(jī)構(gòu)貸款利率進(jìn)一步下降。2012年12月，貸款加權(quán)平均利率比年初下降1.23個(gè)百分點(diǎn)，高于全年貸款基準(zhǔn)利率累計(jì)下調(diào)幅度。

從利率浮動(dòng)情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行下浮利率的貸款占比有所上升，執(zhí)行基準(zhǔn)利率和上浮利率的貸款占比下降。此外，2012年，在人民幣貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)等因素的“沖擊”之下，民間借貸利率總體逐步下降。

展望2013年，央行表示：“各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)貫徹落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，處理好穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、控物價(jià)和防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，保持貨幣信貸總量和社會(huì)融資規(guī)模平穩(wěn)適度增長(zhǎng)，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資源配置，拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展中潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。”