每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

11月15日，銀監(jiān)會公布三季度銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)。截至今年第三季度末，我國商業(yè)銀行凈利潤9810億元，第三季度資產(chǎn)利潤率1.39%。商業(yè)銀行資本充足率為13.03%，高于二季度末的12.91%。

從銀監(jiān)會公布的三季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標上看，商業(yè)銀行不良率已從第一、第二季度的0.94%略升至0.95%；不良貸款余額升至4788億元，前兩季度分別為4382億元和4564億元。數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行的不良貸款余額及不良率出現(xiàn)雙升。

“這組數(shù)據(jù)本身說明商業(yè)銀行運行處于正常狀態(tài)，但不良率有上升的趨勢。”華東師范大學國際金融研究所所長黃澤民稱。

對外經(jīng)貿(mào)大學公共政策研究所所長丁建臣認為，中國銀行業(yè)可能正處于關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點上。

僅大銀行不良率下降

目前，銀行的不良貸款有所上升其實在意料之中，銀行資產(chǎn)質(zhì)量與宏觀經(jīng)濟密切相關(guān)，在16家上市銀行中，盡管各銀行三季報披露的細節(jié)有所不同，但幾乎主要銀行的報告都顯示出不良貸款余額在小幅增長。

值得注意的是，大型商業(yè)銀行的不良貸款率已由一季度的1.04%和二季度的1.01%降至1.00%，但仍然高于0.95%的行業(yè)平均水平。

而其他類銀行，包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資行今年的不良率均呈持續(xù)上升態(tài)勢，三季度環(huán)比二季度，二季度環(huán)比一季度，都出現(xiàn)正增長。

國家行政學院決策咨詢部副主任陳炳才在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時指出，由于大型商業(yè)銀行信貸規(guī)模大，在這一輪的調(diào)控中，相對投資較少，占比較低，故大型商業(yè)銀行不良貸款反彈幅度小于中小銀行及外資銀行。

在興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委看來，第三季度和前兩個季度相比，民間投資依舊不旺，但國家基礎(chǔ)設(shè)施如“鐵公基”投資旺盛，這些貸款主要由大型商業(yè)銀行提供，其他銀行較少參與。

“這些大項目一上，極少會成為不良，而且這些項目大都在之前被叫停，即使他們不盈利，也可能逾期，但依然在還款，很少會成為不良貸款。”魯政委對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

四季度仍有壓力

“由于前期大幅增加的逾期貸款部分向不良貸款轉(zhuǎn)化，預計四季度不良余額及比率仍面臨上升的壓力。”丁建臣向《每日經(jīng)濟新聞》記者說道。

近年來，不少行業(yè)的利潤率下降，資本的回報率也在下降。

商業(yè)銀行為防止壞賬，盡力避免資金流向中小企業(yè)，而更鐘情于政府投資項目和大型企業(yè)投資項目。但是，這會否存在一些政府投資項目和企業(yè)投資項目不盈利或虧損，進而導致銀行貸款到期不能償還，巨量的壞賬最后會擁積到銀行的情況呢？

在丁建臣看來，目前中國銀行業(yè)壞賬率只有1%左右，遠遠低于歐美的競爭對手。但關(guān)注類貸款及逾期貸款是否經(jīng)過技術(shù)處理尚不可知。

從銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)來看，各大銀行顯然已有所準備，資本充足率與核心資本充足率已從二季度的12.91%和10.41%升至13.03%和10.58%。

銀行業(yè)黃金期或已終結(jié)

今年6月，央行在降息的同時，同時開啟了人們期待已久的利率市場化進程，進而壓縮了商業(yè)銀行的凈息差。

今年7月，央行實施不對稱降息，更進一步擠壓了各銀行長期依賴、將其當作主要利潤引擎的有保障的息差。

丁建臣指出，央行兩次降低基準利率，同時擴大利率浮動區(qū)間。銀行業(yè)競爭加劇、利差收窄，進而影響到今年銀行業(yè)的利潤。倘若經(jīng)濟四季度不能見底，明年銀行業(yè)壞賬可能將增加、凈資產(chǎn)也面臨縮水。

今年年初，銀監(jiān)會公布2011年中國銀行業(yè)凈利潤高達1.04萬億元時，就有分析人士指出，中國銀行業(yè)的發(fā)展已至頂峰，很難再超越。

“今年貸款余額可能將達60萬億元，與之相比新增存款量太小，因此，不對稱降息對今年的銀行盈利影響不大，主要將體現(xiàn)在明年的銀行報表上。”魯政委稱。

隨著中國經(jīng)濟增速放緩，加上監(jiān)管機構(gòu)的努力，中國正緩慢放松對息差的限制，這加劇了銀行業(yè)的競爭。

“中國銀行業(yè)可能正處于關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點上，雖然利潤總額還將持續(xù)，但增長幅度將明顯回落，下一步，中國銀行業(yè)將只能依靠市場贏得利潤。”丁建臣對《每日經(jīng)濟新聞》記者進一步解釋稱。

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