徐光木

    上市銀行的半年報(bào)業(yè)績(jī)已接近尾聲。截至8月28日，已有12家上市銀行公布了2011年的上半年業(yè)績(jī)。報(bào)告顯示，這12家銀行今年上半年共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4244.47億元，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入就有2057.43億元，幾乎占到了凈利潤(rùn)的半壁江山。（8月29日《重慶晨報(bào)》）

    這年頭見(jiàn)過(guò)能掙錢(qián)的，但沒(méi)見(jiàn)過(guò)比銀行更能掙錢(qián)的，原因是“（手續(xù)費(fèi)）收或不收，錢(qián)都在它那里?！闭紦?jù)了天時(shí)地利的銀行，能不把儲(chǔ)戶當(dāng)肥羊宰嗎？可是，一個(gè)再簡(jiǎn)單不過(guò)的道理擺在眼前，所謂銀行，是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，也就是說(shuō)，無(wú)論如何，銀行利潤(rùn)的大頭都應(yīng)該是來(lái)自利息，而不是“甘為儲(chǔ)戶打工仔”的手續(xù)費(fèi)等。

    現(xiàn)在的問(wèn)題并不是銀行的利息收益太低，而是手續(xù)費(fèi)收益太高，才導(dǎo)致了銀行不務(wù)正業(yè)。比如有的銀行上半年的理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)甚至超過(guò)了300%。表面上看，銀行手續(xù)費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)是因?yàn)樗麄優(yōu)閮?chǔ)戶辦了多少手續(xù)，方便了儲(chǔ)戶，給儲(chǔ)戶打了工，收點(diǎn)勞務(wù)費(fèi)有什么大驚小怪的。而實(shí)際上，銀行手續(xù)費(fèi)收取多出自于尋租，換句話說(shuō)，銀行是通過(guò)人為設(shè)卡，來(lái)提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或亂設(shè)名目收費(fèi)。

    僅以房貸手續(xù)費(fèi)為例。以往，房貸僅一次性收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在一些銀行為了提高利潤(rùn)，在提高業(yè)務(wù)收入上做足了工夫，一是提高融資手續(xù)費(fèi)，從原來(lái)收取總貸款額的1%提高至2%；二是收取零售額度管理費(fèi)，貸款利率可比基準(zhǔn)利率上浮30%，其中上浮的20%體現(xiàn)為貸款利率，另外10%則以零售額度管理費(fèi)的名義收取。如此一來(lái)，房貸審批程序更復(fù)雜只是表象，借嚴(yán)格房貸審批的外殼行亂收費(fèi)才是真。

    為克服銀行借雞下蛋，單純地指責(zé)銀行唯利是圖是無(wú)濟(jì)于事的。因?yàn)樵阢y行業(yè)寡頭壟斷的大背景下，銀行間的博弈格局決定了任何銀行都不敢無(wú)視其他銀行的態(tài)度妄自降價(jià)，利人不傷己的事情銀行或許會(huì)做，但利人又傷己的事情他們絕對(duì)不會(huì)做。所以，現(xiàn)在我們需要做的是，破除銀行尋租的土壤，讓銀行行使“審批權(quán)”無(wú)利可圖，即允許他們?cè)O(shè)置審批手續(xù)，但不允許他們自己收費(fèi)，實(shí)行“審收兩條線”，并嚴(yán)格監(jiān)管。這樣一來(lái)，銀行權(quán)力尋租的欲望自然會(huì)驟減，最終受益的自然是普通儲(chǔ)戶。

    從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，大量國(guó)際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我們國(guó)內(nèi)是必然，為了培植國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力，不至于讓國(guó)外金融機(jī)構(gòu)搶走國(guó)內(nèi)儲(chǔ)戶，國(guó)內(nèi)銀行改善盈利結(jié)構(gòu)和提高盈利能力已是當(dāng)務(wù)之急。在這種背景下，如果我們的銀行仍然沉浸在向收費(fèi)討錢(qián)的泥潭里不能自拔，最終受傷的只有銀行自己。

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