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      • 每日經(jīng)濟(jì)新聞
        今日報(bào)紙

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        中國社科院報(bào)告:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模7年后將超2.85萬億

        每日經(jīng)濟(jì)新聞 2023-05-29 23:00:29

        每經(jīng)記者|涂穎浩    每經(jīng)編輯|陳 旭    

        5月29日,中國社會科學(xué)院金融研究所、中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心發(fā)布《2023年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠創(chuàng)新服務(wù)研究報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)。

        《報(bào)告》認(rèn)為,中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠服務(wù)已全面呈現(xiàn)線上化、智能化、無紙化三大趨勢。預(yù)計(jì)到2030年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模將比2022年增長近6倍,或?qū)⒊^2.85萬億元,通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售并完成理賠的金額將接近1萬億元。

        根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù),2021年我國互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2916.7億元,自2018年以來連續(xù)4年正增長;互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)從2018年的695.38億元增長至2021年的862億元。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了2016~2018年的低谷期后,在2019年恢復(fù)至兩位數(shù)增長,進(jìn)入新一輪的規(guī)范發(fā)展階段。

        《報(bào)告》認(rèn)為,隨著我國居民收入水平不斷提高、風(fēng)險(xiǎn)保障意識不斷增強(qiáng)、保險(xiǎn)消費(fèi)主體對服務(wù)的要求不斷提高,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要不斷完善全流程的服務(wù)體系,提高服務(wù)質(zhì)量,才能在日趨激烈的市場競爭環(huán)境中獲得更大的發(fā)展空間。

        理賠服務(wù)存在兩大問題

        從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程看,我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了早期萌芽階段(1997~2004年)、探索階段(2005~2010年)、高速擴(kuò)張發(fā)展階段(2011~2016年)、整頓與規(guī)范發(fā)展階段(2016年至今),呈現(xiàn)出螺旋式上升的發(fā)展過程。

        《報(bào)告》認(rèn)為,早期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)探索主要集中在意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)等比較簡單、標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的產(chǎn)品的銷售服務(wù)。從2011年開始,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來了高速發(fā)展階段,具體體現(xiàn)在涉及機(jī)構(gòu)、保費(fèi)規(guī)模、服務(wù)客戶數(shù)目的高速增長上。

        2011~2015年間,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模持續(xù)保持150%以上的年增長率。2016年以來,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度有所放緩,也暴露出一些行業(yè)亂象。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透度不足10%,仍處于較低水平。

        理賠是保險(xiǎn)服務(wù)流程中的“最后一公里”,是客戶體驗(yàn)滿意度的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。據(jù)悉,《報(bào)告》的研究團(tuán)隊(duì)調(diào)研了17家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介渠道,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺在理賠環(huán)節(jié)的合作上還有提升空間。

        在被調(diào)研平臺中,僅有4家可以通過中介平臺在線直接發(fā)起理賠,1家中介可致電平臺發(fā)起理賠,其余12家平臺都需要用戶致電保險(xiǎn)公司發(fā)起理賠。

        《報(bào)告》認(rèn)為,提升理賠服務(wù)水平應(yīng)當(dāng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的核心著力點(diǎn)。從目前的情況看,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠服務(wù)主要存在兩大問題:一是保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)渠道的理賠服務(wù)融合度不高,“前端銷售”與“后端服務(wù)”存在失衡,消費(fèi)者體驗(yàn)感和獲得感有待提升;二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)模式對消費(fèi)者的認(rèn)知要求更高,更容易留下理賠隱患。

        或率先全面實(shí)現(xiàn)無紙化

        互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長背后,保險(xiǎn)科技功不可沒。

        數(shù)據(jù)顯示,從2018年到2021年底,保險(xiǎn)行業(yè)信息科技累計(jì)投入達(dá)941.85億元。經(jīng)過多年的探索與沉淀,移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)廣泛應(yīng)用,在多方協(xié)同推動下逐漸滲透到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈的各個環(huán)節(jié),助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降本增效,可持續(xù)增長。

        根據(jù)《中國保險(xiǎn)科技十年回顧與展望》,按照技術(shù)劃分,移動技術(shù)在客戶服務(wù)、銷售渠道和核保理賠環(huán)節(jié)應(yīng)用比例較高;大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)、核保理賠和銷售渠道環(huán)節(jié)應(yīng)用率較高;云計(jì)算在客戶服務(wù)、銷售渠道應(yīng)用率較高,人工智能在客戶服務(wù)、核保理賠和銷售渠道環(huán)節(jié)應(yīng)用率較高。按照保險(xiǎn)價(jià)值鏈劃分,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在客戶服務(wù)、銷售渠道和理賠環(huán)節(jié)的技術(shù)應(yīng)用比例較高,均超過了10%。

        以理賠環(huán)節(jié)為例,上述《報(bào)告》顯示,越來越多的保險(xiǎn)用戶傾向于選擇線上理賠。28家人身險(xiǎn)或健康險(xiǎn)公司2022年理賠年報(bào)顯示,其線上理賠的平均比例接近90%,理賠線上化已成大勢。

        互聯(lián)網(wǎng)和AI技術(shù)的應(yīng)用,極大簡化了理賠流程、提升了保險(xiǎn)公司理賠審核效率,智能化體驗(yàn)成為行業(yè)趨勢。另外,隨著醫(yī)療票據(jù)、醫(yī)療病歷的全面電子化,預(yù)計(jì)2030年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠有望率先全面實(shí)現(xiàn)無紙化。

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