每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實習(xí)編輯 廖丹    

圖片來源：視覺中國

對于傳統(tǒng)意外險而言，消費者無論是在一家投保、還是多家投保多款產(chǎn)品，只要排除惡意投保的情形，即便保額達到千萬級別，在投保端并沒有篩查和限制的情況。這并非是保險公司不擔心風(fēng)險，根源在于行業(yè)數(shù)據(jù)未能打通，保險公司不了解每一位消費者在業(yè)內(nèi)的風(fēng)險累積保額。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，日前，工信部中國電子技術(shù)標準化研究院聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)計算機科學(xué)技術(shù)學(xué)院、眾安科技及眾安保險發(fā)布《基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險通證白皮書》（下稱《白皮書》），在開放資產(chǎn)協(xié)議基礎(chǔ)上推出保險通證（Policy Backed Token，下稱PBT）標準協(xié)議，目前率先接入PBT的首個保險資產(chǎn)通證產(chǎn)品是一款航旅出行綜合保障。

《白皮書》指出，通證（Token）代表著一種虛擬的數(shù)字憑證，目前僅存在于區(qū)塊鏈的世界里。但當通證通過開放資產(chǎn)協(xié)議被賦予資產(chǎn)屬性后，將打破資產(chǎn)只是存放在區(qū)塊鏈上而無法流通的問題。而PBT正是開放資產(chǎn)協(xié)議在保險領(lǐng)域的具象化，為保險行業(yè)提供一致的接口與數(shù)據(jù)格式，并且保證數(shù)據(jù)和保險資產(chǎn)的真實性。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在基于通證的數(shù)據(jù)開放之下，擁有者可以授權(quán)他人查詢自己的通證信息，機構(gòu)可以通過數(shù)據(jù)開放接口查詢統(tǒng)計信息。以首款通證產(chǎn)品為例，假如客戶購買航意險通證，當用戶在某家保險公司A購買航意險時，保險公司A可通過風(fēng)險類統(tǒng)計合約接口獲得用戶是否已超過風(fēng)險的結(jié)果。在保險領(lǐng)域，數(shù)據(jù)開放同樣適用于保單質(zhì)押情況和保單質(zhì)押總數(shù)。

直至目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用仍然不夠深入，部分險企無法實現(xiàn)整體業(yè)務(wù)完全上鏈，只將部分業(yè)務(wù)置于鏈上流通，底層仍走傳統(tǒng)系統(tǒng)，進而導(dǎo)致區(qū)塊鏈的價值無法得到最大化發(fā)揮，用戶與保險公司因此也無法從區(qū)塊鏈中真正受益，而通過傳統(tǒng)系統(tǒng)操作的部分更是成為監(jiān)管“盲區(qū)”，不利于統(tǒng)籌監(jiān)管。

業(yè)內(nèi)人士表示，PBT可使保險資產(chǎn)完成通證化，而通證化可讓資產(chǎn)信息更透明。同時，資產(chǎn)動態(tài)也可被實時跟蹤，且完全處于監(jiān)管機構(gòu)的有效監(jiān)管范圍之內(nèi)。