每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 畢陸名    

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險因其購買便捷、產(chǎn)品豐富等特點，給保險消費者帶來便利，但同時也存在風(fēng)險隱患。

4月25日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀保監(jiān)會）發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險提示》，提示保險消費者在購買互聯(lián)網(wǎng)保險時謹(jǐn)防“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)，在線平臺暗藏“搭售”、“高息”產(chǎn)品暗藏騙局等行為，認(rèn)真閱讀條款，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

針對上述這些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中存在的風(fēng)險，業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，雖然線上投保方便快捷，但是用戶在選擇的時候還是要多一些耐心，仔細(xì)閱讀投保須知和保險條款，了解產(chǎn)品的基本信息，選擇符合自身需求的保險產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險藏三大風(fēng)險

在銀保監(jiān)會的風(fēng)險提示中，對上述提到的三大風(fēng)險也給出了詳細(xì)解釋。

具體而言，“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)方面，有的保險機構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費者；在線平臺暗藏“搭售”方面，某些在線平臺在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

而“高息”產(chǎn)品暗藏騙局則主要是指，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項目，或承諾高額回報引誘消費者出資，或冒用保險機構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費者造成經(jīng)濟損失。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，上述三種情況在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售中都有存在，也有很多保險銷售平臺因此受罰。

以在線平臺暗藏“搭售”為例，此前《每日經(jīng)濟新聞》記者曾做過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)多數(shù)OTA平臺兼賣保險的策略是，在旅客不主動選擇的情況下，平臺已勾選了相關(guān)的保險選項：如馬蜂窩自由行、同程旅游APP的機票，途牛旅行、去哪兒網(wǎng)旅行APP的火車票均有兼賣保險的情形。此外，驢媽媽旅游APP的火車票、機票都兼賣保險。

針對部分互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題，監(jiān)管部門依法采取監(jiān)管措施。今年初，海南保監(jiān)局也對某航空銷售公司下發(fā)了一份處罰決定書，稱“我局隨機抽取了已成交的51份保單的銷售錄音，發(fā)現(xiàn)存在未告知投保人保險可自愿購買以及保險產(chǎn)品所屬保險公司、保險責(zé)任、責(zé)任免除等問題。”海南保監(jiān)局還表示，調(diào)查組隨機抽查的銷售錄音中違規(guī)保單占比達到100%，違法行為具有普遍性，且投訴人多次投訴，情節(jié)較為嚴(yán)重。最終，該銷售公司被處以25萬元罰款。

雖然，這些行為在監(jiān)管層的嚴(yán)抓狠打下有所大改善，但從監(jiān)管層此次的風(fēng)險提示來看，這些行為依然存在，并對消費者的權(quán)益造成傷害。

“多些耐心，仔細(xì)閱讀”

對此，銀保監(jiān)會對保險消費者發(fā)出提示，提醒消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險時，應(yīng)留意認(rèn)真閱讀條款、防止誤導(dǎo)宣傳，并評估需求合理選擇產(chǎn)品，切勿受高息誘惑。

“伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的興起，類似的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺有很多，用戶在選擇的時候一定要慎重，通過有互聯(lián)網(wǎng)保險銷售資質(zhì)的平臺購買，正規(guī)的購買渠道，才能讓用戶得到有效的保障。”開心保保險網(wǎng)董事長李杰對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，慎重購買保險除看平臺外，還要詳細(xì)閱讀條款、深入了解產(chǎn)品，不管是線上還是線下購買保險，作為消費者，我們都不能僅僅只關(guān)注保額，而忽視了保險條款。

同時，李杰還表示，消費者還要注意投保地域限制。雖然互聯(lián)網(wǎng)無界限，但通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品有的可能會受到地域的限制。所以消費者在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品時，要了解此款產(chǎn)品有沒有因地域而影響到投保和保額限制，充分了解這些信息能有效避免日后一旦發(fā)生理賠而帶來的影響。

此外，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗建議，消費者在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品的時候，如果遇到不太明白的條款或者產(chǎn)品時，要多通過網(wǎng)絡(luò)在線或者電話的方式向客服咨詢，這些咨詢都可以作為未來保障自己權(quán)益的一個依據(jù)。

此外，在采訪過程中，業(yè)內(nèi)人士表示，中介平臺也在不斷改善這方面的服務(wù)，比如提出在線產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化透明化的概念，即結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險的推廣方式，通過頁面提示、在線客戶告知書等方式，提醒保障責(zé)任，盡如實告知義務(wù)，讓用戶明明白白消費。