每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

傳統(tǒng)的互保聯(lián)保圈模式遭到越來越多的質(zhì)疑。隨著經(jīng)濟周期回落和外需訂單減少，今年以來長三角地區(qū)，尤其浙江多次爆出互保圈中一家企業(yè)出問題，多家企業(yè)受拖累，銀行風險也隨之放大的事件。

自去年下半年起，江浙地區(qū)的部分銀行不良貸款率就已經(jīng)開始上升。浙江銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，浙江省2012年4月底不良貸款為637億元，比年初增長145億元，增幅近30%。

對于身處互保圈中的企業(yè)來說，其中一家企業(yè)的資金鏈斷裂，必然會殃及池魚。所謂聯(lián)?；ケ?，一般是三至六家企業(yè)組成一個聯(lián)保體，由企業(yè)自愿組團。成立聯(lián)保體后，銀行給單戶最高授信可達到1000萬元，聯(lián)保體最高授信可達到5000萬元。因為可以有效放大信貸額度，這種業(yè)務模式在長三角地區(qū)廣受青睞。

但這種合作模式，也使得企業(yè)之間的風險難以隔離，對銀行來說原本用來保全資產(chǎn)的擔保要求很可能成為壓倒企業(yè)的最后一根稻草。

不過，新的互保方式也在被金融機構開發(fā)出來。

“一旦合作社內(nèi)的成員發(fā)生風險，其他合作社成員至多追索到20%的保證金，而不用承擔全部的責任。”民生銀行寧波分行零售銀行授信評審部副總經(jīng)理許冬明向 《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹了這樣的有限責任擔保，銀行一方面為了能迅速的鋪開業(yè)務，一方面也為了隔離風險。

以浙江象山為例，民生銀行在象山地區(qū)成立了象山海洋漁業(yè)合作社，入社成員組成互助合作基金，并根據(jù)貸款額度的10%～30%繳納保證金，該基金成員在民生銀行貸款提供擔保，社員承擔的風險責任為有限責任，最高限額為其繳納的保證金。

“保證金比例隨著互助合作基金中成員人數(shù)的不斷增加而逐步下降，成員達到50個，保證金比例為20%，成員達到100個，保證金比例為10%。”民生銀行寧波分行公司銀行部中小企業(yè)業(yè)務管理部總經(jīng)理翟毅介紹，象山海洋漁業(yè)合作社已有100余家小微企業(yè)參加合作社。

但是，20%的保證金比例能有效的覆蓋銀行風險嗎？

“這個比例是按大數(shù)法則測算出來的，整個寧波地區(qū)的貸款不良率在1點幾左右，小微不良率0.8%，根據(jù)我們的分析一般損失率在1%～2%。”許冬明表示，在選擇合作社成員時也有經(jīng)過當?shù)卣耐扑]篩選，不斷提升銀行的行業(yè)專業(yè)化水平就會更好的辨別風險。

浙江地區(qū)復雜的民間借貸，也給銀行判斷風險帶來了一定困擾。

民生銀行寧波分行副行長王暉介紹，該分行在去年給舟山地區(qū)一家魷魚捕撈企業(yè)投了1.2億貸款。

去年魷魚價格漲得很快，很多企業(yè)紛紛擴大規(guī)模，導致供大于求，魷魚價格大降。上述企業(yè)原有2條船，一年之內(nèi)擴充到6條，其中一部分資金就是民間的高利貸。在魷魚價格大跌之后，資金鏈斷裂。

對于銀行來說，這種事件的出現(xiàn)也促使其更全面地改進風控思路。

“現(xiàn)在我們對客戶的準入標準有所調(diào)整。”王暉表示，在民生銀行總行提出建立海洋漁業(yè)金融事業(yè)部之后，總行的專業(yè)團隊來寧波考察，給分行的工作帶來了很大的啟發(fā)，“比如重視企業(yè)的資本積累。以上述舟山魷魚捕撈企業(yè)為例，我們就會更多考慮，它從2艘船增加到6艘，那兩艘船的盈利是否足以支持購買6艘船？資金缺口是怎么補足的這些問題。以及企業(yè)主的從業(yè)經(jīng)驗問題。以現(xiàn)在的標準來判斷可能就不會貸給它款。”

民生銀行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融事業(yè)部總裁李林輝也強調(diào)了產(chǎn)業(yè)鏈的風險控制問題。“在全產(chǎn)業(yè)鏈里，信息流、物流、現(xiàn)金流，這三流封閉下來。比如捕撈的漁貨上岸后，賣給小商販或加工企業(yè)，加工企業(yè)再賣給銷售商，如果都有民生銀行賬戶，現(xiàn)金流賬戶封閉，這對銀行風險管理、風險負債管理意義重大。”